Pytania i odpowiedzi o karty kredytowe

Wątpliwości odnośnie kart kredytowych wynikają najczęściej z braku doświadczenia lub dostatecznej wiedzy na ich temat. Jako regularny użytkownik i posiadacz kilku kart kredytowych, postaram się wyjaśnić najważniejsze kwestie, odpowiadając w jednym miejscu na pytania, które najczęściej zadajecie.

Ten wpis jest przedłużeniem opisu oferty na kartę kredytową. Przedstawiam tutaj odpowiedzi na pytania odnośnie kart kredytowych, które otrzymuję od Was najczęściej.

Czym różni się karta kredytowa od karty debetowej?

Podstawowa różnica polega na tym, że płacąc kartę debetową płacimy własnymi pieniędzmi z konta. Otrzymanie takiej karty nie stanowi problemu, jest ona wydawana standardowo przy otwarciu konta lub można o nią zawnioskować będąc klientem banku.

W przypadku karty kredytowej, bank udziela nam pewnego rodzaju kredytu zaufania, ponieważ płacąc kartą kredytową korzystamy z pieniędzy banku, a nie swoich. Stąd przy składaniu wniosku o kartę kredytową występuje zwykle konieczność weryfikacji np. zarobków czy stabilności zatrudnienia. Dopiero po przeprowadzeniu weryfikacji, czyli sprawdzeniu naszej wiarygodności i zdolności kredytowej bank wydaje decyzję o przyznaniu karty.

Podsumowując w przypadku karty debetowej wydajemy nią własne pieniądze zgromadzone na koncie. W przypadku karty kredytowej wydajemy pieniądze banku korzystając z przyznanego limitu kredytowego, który będzie trzeba spłacić po wystawieniu wyciągu na zakończenie okresu rozliczeniowego.

Co dzieje się po spełnieniu warunków promocji? Jak dalej ma wyglądać korzystanie z karty kredytowej?

W przypadku aktualnej promocji Citibanku po spełnieniu warunków oferty promocyjnej otrzymuje się nagrodę :). Poza tym nic szczególnego się nie dzieje, tzn. nadal można używać jej do płacenia na co dzień, albo można schować ją do szuflady i nie używać. Trzecia opcja to po prostu ją zamknąć.

W regulaminie znajduje się sekcja Postanowienia końcowe: „Uczestnik może zrezygnować z udziału w Ofercie w dowolnym momencie”, czyli zarówno po spełnieniu warunków jak i przed. Nie ma żadnych konsekwencji z tego powodu (oczywiście poza brakiem nagrody jeśli rezygnacja nastąpi przed spełnieniem warunków). Przed zamknięciem karty należy ją spłacić, aby saldo wynosiło 0 zł.

Jeśli chodzi o inne karty i inne promocje, wszystko zależy od warunków konkretnej oferty. Szczegóły opisuję zawsze w prześwietleniu danej oferty na blogu. Jeśli gdzieś nie zostały opisane interesujące Was kwestie, dajcie znać.

Po jakim czasie mogę zrezygnować z karty kredytowej i jak wygląda rezygnacja?

Tak jak pisałem wyżej, zrezygnować można w dowolnym momencie. Zamknąć kartę można na kilka sposobów i procedura ta może się różnić w zależności od banku (najlepiej zadzwonić do banku albo zapytać mailowo). Zwykle kartę można zamknąć wysyłając pismo do banku, idąc do oddziału, albo w przypadku Citi, nawet online (po zalogowaniu do bankowości internetowej za pomocą opcji: Kontakt > Karty Kredytowe  > Zamknięcie karty).

Po złożeniu dyspozycji zamknięcia karty, czasem banki oferują dodatkowe benefity za jej zachowanie, ale z tym jest różnie. W każdym razie po regulaminowym okresie wypowiedzenia od wysłania wniosku (zwykle do 30 dni), karta zostaje zamknięta.

Możliwość odstąpienia od umowy zawartej na odległość

Pamiętaj, że zgodnie z polskim prawem, masz możliwość odstąpienia od umowy zawartej na odległość w ciągu 14 dni.

Nawet jeśli cały proces zamawiania, np. karty kredytowej dobiegł końca, nadal możesz jeszcze się wycofać. W takiej sytuacji warto na spokojnie jeszcze raz zapoznać się z umową, aby mieć pewność, że wszystko jest zgodnie z założeniami i tym czego się spodziewaliśmy.

Jakie są korzyści i wady posiadania karty kredytowej?

Korzyści posiadania karty kredytowej

Posiadanie karty kredytowej i terminowe spłacanie pomaga w budowaniu dobrej historii kredytowej oraz wiarygodności w bankach. W przyszłości może to zaprocentować, gdy np. będziemy ubiegali się o kredyt hipoteczny albo inne usługi bankowe.

Warto wymienić na pewno brak odsetek za korzystanie z pieniędzy banku w ramach tzw. okresu bezodsetkowego (szczegóły niżej).

Inna korzyść to kiedy płacisz pieniędzmi banku, Twoje oszczędności mogą pracować na Ciebie zapewniając dodatkowy zysk. Dobrym pomysłem jest przeznaczyć swoje pieniądze na konto oszczędnościowe lub lokatę w tym czasie posługując się kartą, którą spłacimy dopiero pod koniec okresu bezodsetkowego. Można dzięki temu zyskać kilkadziesiąt dni, kiedy pieniądze będą zarabiały na siebie bez konieczności ich wydawania na bieżąco.

Zalet może być więcej, zależy kto czego oczekuje i do jakich celów zamierza korzystać z karty oraz od szczegółowych warunków konkretnych kart.

Dodatkowe, przykładowe korzyści jakie przychodzą mi do głowy to:

• Programy promocyjne i systemy zwrotów za korzystanie z karty (np. moneyback / cashback).
• Wygoda, brak formalności, gdy potrzebujemy dodatkowych pieniędzy i brak formalności przy obsłudze karty.
• Brak konieczności posiadania gotówki, łatwe płatności w internecie.
• Ochrona zakupów, czyli bezpieczeństwo transakcji dzięki chargeback (obciążenie zwrotne), np. w sytuacji kiedy spotkaliśmy się z nieuczciwym sprzedającym.
• Ochrona ze strony banku w przypadku kradzieży karty.
• Możliwość rozłożenia zadłużenia na raty.
• Łatwy dostęp do historii transakcji.
• Możliwość ustawienia limitów, których nie można przekroczyć.

Wady kart kredytowych

Skoro było o zaletach, wymieńmy sobie też kilka wad kart kredytowych. Podobnie jak wyżej, wady mogą zależeć od konkretnej karty i konkretnej oferty, ale postaram się wymienić te najbardziej ogólne.

• Prowizje za wypłaty w bankomatach.
• Prowizje za przelewy z rachunku karty na inne konto bankowe.
• Większa odpowiedzialność w korzystaniu z karty, trudniejsze zarządzanie budżetem (osoby, które mają problem ze zbyt dużym wydawaniem pieniędzy mogą się zapędzić z wydatkami, choć zdefiniowanie sobie limitów karty może temu zaradzić).
• Obniżenie zdolności kredytowej w przypadku wysokich limitów na karcie. Karta jest traktowana podobnie jak zwykły kredyt, więc mimo iż buduje wiarygodność kredytową, może obniżać zdolność kredytową. W przypadku chęci ubiegania się o jakiś duży kredyt, np. hipoteczny warto więc zamknąć kartę (lub obniżyć dostępny limit kredytowy), aby nie wpływała ona na naszą ocenę zdolności kredytowej.
• Możliwe prowizje za nietypowe transakcje, np. doładowania portmonetek online lub kart przedpłaconych (Revolut).

Co to jest okres rozliczeniowy?

Okres rozliczeniowy to miesięczny okres, podczas którego dokonujesz transakcji kartą, kończy się określonego dnia w miesiącu. Na zakończenie okresu rozliczeniowego wystawiany jest wyciąg karty, zawierający wykonane operacje z zakończonego właśnie okresu rozliczeniowego wraz z saldem zadłużenia jakie należy spłacić (kwota, którą wydaliśmy korzystając z karty). Aby odsetki nie zostały naliczone należy zmieścić się w terminie spłaty karty liczonym od dnia wystawienia wyciągu (zakończenia okresu rozliczeniowego). Okres rozliczeniowy oraz czas na spłatę karty tworzą razem okres bezodsetkowy.

Czasem przy zamawianiu karty kredytowej możesz od razu wskazać, którego dnia miesiąca chcesz, aby był wystawiany wyciąg. Jeśli taka możliwość nie pojawiła się przy zamawianiu karty, możesz później skontaktować się z bankiem i poprosić o ustalenie innego dnia na wystawienie wyciągu.

Co to jest okres bezodsetkowy?

Okres bezodsetkowy (tzw. grace period) jest jedną z większych zalet karty kredytowej. Oznacza czas w jakim posiadacz karty, może korzystać z pieniędzy banku, czyli korzystać i płacić kartą kredytową bez odsetek. Długość okresu bezodsetkowego może się różnić w zależności od karty kredytowej, ale zwykle mieści się w przedziale 50 – 60 dni. Na okres bezodsetkowy składa się okres rozliczeniowy oraz czas na spłatę karty. Oznacza to, że po wystawieniu wyciągu nadal mamy jeszcze kilkanaście do kilkudziesięciu dni na spłatę karty bez ponoszenia jakichkolwiek odsetek.

Usystematyzujmy wiedzę na przykładzie karty kredytowej, której okres bezodsetkowy wynosi 56 dni. Załóżmy, że koniec okresu rozliczeniowego dla naszej karty przypada 30 dnia miesiąca. Nowy okres rozliczeniowy i nasze korzystanie z karty rozpoczynają się 1 dnia kolejnego miesiąca. Po upływie 30 dni zostaje wystawiony wyciąg. Od tego dnia rozpoczyna się okres na spłatę zadłużenia, który w naszym przykładzie wynosi 26 dni. Razem 30 dni okresu rozliczeniowego i 26 dni na spłatę zadłużenia tworzą okres bezodsetkowy wynoszący 56 dni i w tym terminie należy spłacić kartę by uniknąć odsetek.

Jak spłacić kartę kredytową?

Kartę kredytową spłacamy zwykłym przelewem bankowym na numer rachunku powiązanego z kartą. Po otrzymaniu karty kredytowej zostanie dla niej utworzony rachunek, na którym będzie można monitorować bieżące wydatki, saldo zadłużenia oraz inne szczegóły rachunku, w tym nr rachunku bankowego do przelewu.

Czy karta kredytowa jest zupełnie darmowa?

Podobnie jak zwykłe karty debetowe wydawane do kont osobistych, tak i karty kredytowe nie zawsze są darmowe. Informacje o tym znajdziesz zawsze w regulaminie oferty i konkretnej karty. Jeśli daną ofertę opisuję na blogu taka informacja również się tam znajdzie.

Ponieważ skupiam się tylko na najlepszych ofertach, to najczęściej spotkasz się z kartami darmowymi lub takimi, które do swojej bezpłatności wymagają spełnienia jakiś prostych warunków, np. 5 transakcji w miesiącu (w przypadku karty Citi Simplicity nie ma warunków, by karta była darmowa, więc może nawet leżeć nieużywana i wciąż będzie bezpłatna).

Czy wszystkie operacje kartą są darmowe?

Nie wszystkie operacje kartą kredytową są darmowe. Karta kredytowa jest produktem stworzonym przede wszystkim z myślą o transakcjach bezgotówkowych. Oznacza to, że nie ponosisz opłat czy prowizji za typowe korzystanie do płacenia za zakupy w sklepach stacjonarnych, restauracjach, kinie, na stacjach benzynowych, w hotelach czy płatności za zakupy w internecie w sklepach online czy serwisach aukcyjnych (tutaj korzystanie z karty kredytowej wygląda podobnie jak z karty debetowej).

W przypadku kart kredytowych unikaj wypłat z bankomatów czy przelewu z rachunku karty na konto. Takie operacje są zwykle dodatkowo płatne, a wysokość opłaty zależy od konkretnego banku i karty. Warto również upewnić się co do transakcji określanych jako specjalne lub szczególne, czyli np. transakcji w innej walucie czy doładowywania różnego rodzaju portmonetek online lub kart przedpłaconych, ponieważ za takie operacje może zostać naliczona prowizja. Szczegółów na ten temat szukaj w regulaminie karty lub skontaktuj się ze swoim bankiem.

Przykładowo w regulaminie kart kredytowych Citibank widnieje zapis definiujący transakcje szczególne jako:

Transakcja szczególna – Transakcja podlegająca spłacie, oprocentowaniu oraz naliczeniu opłat lub prowizji na zasadach wskazanych w Regulaminie oraz Tabeli Opłat i Prowizji dla Transakcji gotówkowych, tj.:
– wypłata środków pieniężnych z Limitu kredytu, na dowolny cel konsumpcyjny, w formie Polecenia przelewu wewnętrznego w złotych lub Polecenia przelewu krajowego w złotych,
– Transakcja u podmiotów świadczących usługi w zakresie gier losowych, hazardowych zgodnie z ustawą z dnia 19 listopada 2009 r. o grach hazardowych,
– Transakcja w urzędzie pocztowym,
– Transakcja u podmiotów świadczących usługi w zakresie wymiany walut, walut wirtualnych i środków płatniczych oraz pośredniczących w wymianie.

Transakcje szczególne zwykle nie wliczają się też do wymaganego promocją obrotu na karcie (np. warunek o konieczności wydania 1500 zł w trzy miesiące). Najbezpieczniej jest więc korzystać z karty kredytowej do zwykłych typowych operacji bezgotówkowych za zakupy i transakcje, których dokonujemy na co dzień.

Skąd takie wykluczenia? Wytłumaczenie jest całkiem logiczne. Banki w ten sposób zabezpieczają się przed sprytnymi sposobami na wyciąganie gotówki z karty kredytowej bez prowizji, a nie do tego celu służy karta kredytowa. Wymienione transakcje szczególne są więc często kwalifikowane jak transakcje gotówkowe, od których banki pobierają prowizje (na przykładzie Citi jest to 6% wartości transakcji, nie mniej niż 10 zł).

Przykłady możliwych nadużyć, przed którymi banki starają się bronić:

• Przelew z karty kredytowej na rachunek portmonetki online czy karty przedpłaconej, a następnie wypłacenie z niej pieniędzy.
• Skorzystanie z usługi przelewu na swoje konto „w okienku” Poczty Polskiej i opłacenie całości kwoty kartą kredytową.
• Zakup żetonów w kasynach, następnie wymiana ich na gotówkę.

Jak widać takie wykluczenia mają na celu ochronę interesów banku i są nastawione raczej na próby „obejścia systemu” i uniknięcia prowizji za wypłatę gotówki z karty kredytowej za pomocą kreatywnych sposobów. Typowy użytkownik karty w jej codziennym użytkowaniu nie powinien odczuć tego typu zapisów.

Podsumowując do normalnego, typowego korzystania na co dzień w celu płacenia za zakupy w sklepach stacjonarnych czy w internecie prowizje nie występują. W przypadku nietypowych transakcji upewniamy się w regulaminie lub w banku.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO)

Jeśli zastanawiasz się co oznacza rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO), którą można znaleźć na stronach ofert kredytowych to już spieszę z wyjaśnieniem. Przykładowy zapis np. RRSO 10,47%, a wraz z nim przykładowe kwoty i wyliczenia, które przedstawia bank, wynikają z wymogów prawnych i określają reprezentatywny przypadek dla sytuacji, w której osoba wypłaca środki z karty i spłaca je przez 12 miesięcy w równych ratach.

Większości z nas nie powinno to dotyczyć, bo interesujemy się promocjami w celu zysku, a nie płacenia odsetek. Wybieramy więc oferty, które mogą być darmowe, jeśli tylko będziemy spłacali je regularnie, a nie przez cały rok. Więcej o mechanizmach działania kart kredytowych znajdziesz w pozostałych pytaniach i odpowiedziach na tej stronie, w szczególności w punktach o okresie rozliczeniowym i bezodsetkowym.

Czy karta kredytowa nie stoi na przeszkodzie wzięcia „normalnego kredytu” z banku w przyszłości?

Karta kredytowa widnieje w BIK (Biuro Informacji Kredytowej) jako obciążenie kredytowe, tak jak inne kredyty. O czym niewiele osób wie, takie obciążenie często działa na korzyść, zwiększając wiarygodność kredytową danej osoby. Oczywiście w zależności od ilości kredytów, które się posiada. Czasem, gdy jest ich za dużo, dany bank może uznać, że już więcej kredytu nie udzieli, bo dana osoba ma ich za wiele. Dzieje się tak jednak stosunkowo rzadko i zwykle posiadanie kredytów, które regularnie i sumiennie się spłaca działa na plus. Jest to logiczne – klient który już posiada produkty kredytowe i odpowiedzialnie oraz terminowo z nich korzysta to dobry klient, którego każdy bank chciałby mieć.

Podsumowując z dobrą historią kredytową (a taką pomaga budować posiadanie i terminowe spłacanie karty kredytowej) łatwiej o kolejne kredyty i inne produkty bankowe. Z drugiej strony posiadanie karty z wysokim limitem kredytowym, może obniżyć zdolność kredytową.

W przypadku zamknięcia karty, taka informacja też jest odnotowana w BIK, więc zdolność kredytowa wraca do normy, ale wypracowana wiarygodność (dodatnie, pozytywne punkty za spłacanie karty) pozostaje.

Mam spory kredyt mieszkaniowy. Czy jest sens przystępować do promocji?

Moim zdaniem warto spróbować. Co najwyżej bank może odmówić wydania karty. W takiej sytuacji zwyczajnie wniosek nie zostanie pozytywnie rozpatrzony, ale w przyszłości będzie można próbować ponownie. Głównym warunkiem otrzymania karty powinno być to co w regulaminie, na przykładzie Citibanku: “dochód netto – minimum 1200 zł, zatrudnienie w obecnej firmie min. 3 m-ce”. Myślę, że jeśli do tej pory kredyt mieszkaniowy był spłacany terminowo, to raczej nie powinno przeszkodzić w otrzymaniu karty, jeśli te wymagania są spełnione.

Czy karta kredytowa jest w pełni bezpieczna i nie wpadnę w długi?

Nie sposób odpowiedzieć jednoznacznie na tak postawione pytanie. Karta kredytowa, podobnie jak inne produkty finansowe, konta, lokaty czy nawet posiadanie gotówki, wiąże się z pewną odpowiedzialnością.

Jeśli z karty będziesz korzystać rozsądnie oraz przede wszystkim będziesz ją terminowo spłacać, nie masz się czego obawiać. Zapoznaj się również z regulaminem i zasadami korzystania z konkretnej karty w konkretnej ofercie.

• Karta kredytowa jest produktem stworzonym z myślą o transakcjach bezgotówkowych. Unikaj wypłat z bankomatów czy przelewu z rachunku karty na konto. Zwykle za takie operacje pobierana jest opłata, a jej wysokość zależy od konkretnego banku i karty.
• Zawsze spłacaj kartę regularnie i nie przekraczaj terminów.

Przy wyrabianiu karty kredytowej warto zawnioskować o niski limit kredytowy, taki który wystarczy do codziennego użytkowania i nie pozwoli wpaść w kłopotliwe zadłużenie. Przykładowo miesięczne wydatki w klepach nie przekraczają 2000 zł to taki też limit powinien być wystarczający na początek. W razie potrzeby za jakiś czas, będzie można go powiększyć.

Inne pytania

W razie wątpliwości, zapraszam do zadawania pytań bezpośrednio do mnie albo w komentarzach. Sam się stresowałem i zamartwiałem, kiedy pierwszy raz korzystałem z takich ofert. Wiem, że często bywamy nieufni i ostrożni do takich okazji, no i bardzo dobrze. Jeśli chodzi o finanse warto zachować ostrożność, jednak nie powinno stać to na przeszkodzie w korzystaniu z dobrych i przystępnych ofert, a tylko na takich skupiam się na tym blogu.

---

Przydał Ci się ten wpis? Podeślij znajomym, może też skorzystają. Będzie mi bardzo miło, jeśli polubisz i/lub udostępnisz artykuł za pomocą poniższych przycisków.